Mohou být reverzní hypotéky úspěšné i v České republice?
Reverzní hypotéka je finanční produkt, který by měl důchodcům zajistit důstojný život tím, že jim poskytne přísun finančních prostředků, které získají "výměnou" svého bydlení za finance na pokrytí nákladů každodenního života. Je to v podstatě opak klasické hypotéky, kdy si půjčujete na nové, obvykle vlastními silami postavené bydlení. V tomto případě již dům máte a zpětná hypotéka vám umožňuje získat finance ve výši určité částky hodnoty nemovitosti, aniž byste ji museli prodat, s možností dožít.
Produkt zpětné neboli reverzní hypotéky umožňuje vyplacení peněžních záloh ve výši 50 % až 60 % hodnoty nemovitosti. Klient má možnost buď jednorázové výplaty celé částky, nebo měsíčních splátek v určité výši, což by mělo zajistit pokrytí pravidelných měsíčních výdajů spolu s důchodem, který rovněž pravidelně pobírá. Výše měsíční splátky závisí také na délce samotné zpětné hypotéky.
V zahraničí je tento typ finančního produktu využíván s určitými podmínkami, přičemž doba splácení je vázána na situace, jako je prodej nemovitosti, úmrtí posledního z klientů reverzní hypotéky, délka bydlení kratší než jeden rok nebo snížení hodnoty nemovitosti z důvodu neschopnosti klienta se o ni starat. Pokud některá z těchto situací nastane, jsou klienti nebo dědicové povinni bance splácet. Pokud se rozhodnou si nemovitost ponechat, dědicové použijí hypotéku na vyplacení banky a nemovitost na ně přejde. Další možností je nemovitost prodat a poté vyplatit banku, nebo je nemovitost převedena do vlastnictví banky předem a klienti mohou v nemovitosti bydlet.
Výhodou reverzní hypotéky je také možnost potenciálního výdělku. Pokud například banka vyplatí majitelům určitou částku, například 50 % hodnoty, a po určité době se při rostoucích cenách nemovitostí hodnota nemovitosti například zdvojnásobí, mohou klienti nemovitost prodat, splatit zpětnou hypotéku a ještě jim zůstane velká částka, kterou se mohou zabezpečit. Reverzní hypotéky jsou podle mnoha ekonomů velmi zajímavým systémovým a udržitelným řešením.
Nevýhodou na druhou stranu je, že banky u reverzních hypoték uhradí maximálně 60 % hodnoty nemovitosti, což je značná ztráta a dědicové by přišli o značnou část dědictví. Mnozí tedy poukazují také na morální aspekt tohoto řešení.
Zda by reverzní hypotéka našla místo na našem trhu, je zatím otázkou. Každopádně je jasné, že o ní ještě uslyšíme.
Autor
Ve finanční oblasti pracuji již od roku 1999. Po předchozích zkušenostech především v bankách, jako je dnes Moneta Money Bank a Komerční banka, jsem se na konci roku 2015 rozhodl být na tzv. volné noze. Zaměřuji se především na spotřebitelské a hypoteční úvěry a také investice.
Mnohokrát a dlouho jsem přemýšlel, co je vlastně pro klienta výhodnější?! Mít svého poradce v některé z bank, anebo "nezávislého" finančního poradce?! Odpověděl jsem si, že je to všechno jen a jen o konkrétním člověku, o jeho vědomostech a znalostech a především charakteru. Bankovní poradce je totiž limitován nabídkou dané finanční skupiny (banky) a na klienta má pouze omezený čas, protože je svázán obrovským množstvím byrokratických a servisních činností a finanční poradce zase může doporučit ne nejvhodnější, ale pro něj nejziskovější produkt či službu.
Myslím, že má předešlá působnost v bankách je pro mě velkou výhodou, protože například znám konstrukci individuálních úrokových sazeb u úvěrů, takže mě žádný bankovní poradce nemůže obalamutit. Zároveň Vás však musím i varovat před jinými finančními poradci a kalkulačkami na internetu, kteří klientům naslibují nízký úrok bez jejich ověření v bance. Pamatujte, že individuální sazby nejsou doopravdy pro každého!
Těší mě, že mě klienti berou jako odborníka, moc si toho vážím, stejně jako všech referencí, o kterých se zde také dočtete. Pokud chcete poznat nebo si ověřit mé schopnosti, nic Vám nebrání mě kontaktovat, velmi rád se s Vámi sejdu.
